متقاضیان وام بانکی بخوانند/ پشت پرده تسهیلات ۱۰۰ میلیونی لوازم خانگی

چه راه های انحرافی در مسیر این تسهیلات ایجاد شدند؟

اولین مسیر انحرافی این بود که تسهیلات گیرنده که برای خرید این تسهیلات را می گرفت، وام را پس از دریافت برای رفع نیازهای دیگری به کار برد.

دومین مسیر انحرافی زمانی بود که مصرف کننده کالایی را می خواست بخرد که جزو کالاهایی نبود که در فروش اقساطی موجود بود و در سیستم های مالی قرارداد نداشت.  

این مسائل موجب شد که شاهد اتفاقاتی نظیر «خرید و فروش کالای طرح فروش اقساطی»، «خرید و فروش کارت اعتباری» و نقد کردن آن باشیم؛ به طوری که با اضافه شدن سود بانکی به این وام، خیلی از جاها بیش از ۵۰ درصد از آن تسهیلات را از جیب مصرف کننده در می آورد و مصرف کننده یا خریدار با سود بالایی باید تسهیلات را به بانک برگرداند.

ضرر خریداران از گرفتن وام خرید لوازم خانگی چگونه دوبرابر شد؟

علاوه بر بانک ها و لیزینگ هایی که به این طرح ورود کردند، برخی سایت های خرده فروشی که خودشان واسطه بین تولیدکننده و خریدار بودند وارد این طرح شدند و ورود آنها موجب افزایش قیمت کالا شد زیرا سودی که باید بین فروشنده و واسطه تقسیم می شد هزینه کالا را افزایش داد.

همچنین بانک ها به واسطه اینکه هزینه تمام شده پول برای آنها بیشتر از نرخ مصوبی بود که باید تسهیلات را اعطا می کردند در قراردادها بندی به نام «هزینه توسعه بازار یا فروش» افزودند که در قالب آن، درصدی را مازاد از تولیدکننده گرفتند که در نهایت باز هم این هزینه به مصرف کننده تحمیل شد.

این مسائل دست به دست هم داد تا طرح خرید اقساطی لوازم خانگی که می توانست راهگشای مصرف کنندگان باشد به سد راه خیلی از خریداران تبدیل شد.

چرا مردم به جای استفاده از کارت های اعتباری برای خرید قسطی لوازم خانگی، آنها را با وجود ضرر نقد می کنند؟

اولین دلیل آن، نبود کالاهایی در این طرح است که مورد درخواست مردم است و نیاز به بازاریابی بانک ها دارد. وقتی کالایی را مصرف کننده نیاز دارد می بایست آن کالا از سمت بانک بازاریابی شود یا خود تولیدکنندگان وارد این قراردادها شوند چون برای آنها سودآور است و فروش را تحت تاثیر قرار می دهد. بنابراین تولیدکنندگان در این طرح  پول را نقدا دریافت می کنند و به راحتی هم خودشان منتفع می شوند و میزان فروششان افزایش می یابد و هم مصرف کننده به راحتی از کالا و خدمات آنها استفاده می کند.

دومین دلیل آن، نیاز مردم به تسهیلات برای نیازهای دیگر است؛ اما چون تسهیلات خرید لوازم خانگی خیلی سریع و راحت تر در دسترسشان قرار دارد و بانک ها به دلیل سودآوری بیشتر در این قراردادها راحت تر این تسهیلات را به دست مردم می رسانند، مردم برای دریافت این تسهیلات رغبت بیشتری دارند؛ اما بعدا به دنبال نقد کردن آن هستند. همین نقد کردن یکی از دلایلی است که به جای اینکه این وام ها تورم را مهار کند، خود تورم زا می شود.

سومین دلیل، سودهایی بالایی است که روی لوازم خانگی این طرح اعمال می شود تا این محصول قابلیت عرضه داشته باشد. این خدمات برای تولیدکننده یکسری هزینه های مازاد دارد که اگر او نخواهد از سود خود این هزینه ها را تقبل کند، از جیب مصرف کننده می دهد و در اینجا مصرف کننده یا مجبور می شود تسهیلات را پس بدهد و لغو کند و یا کالا یا وام را نقد کند تا بتواند آن سود را پس بدهد.

مصرف کننده با فروش مستقیم وام به جای خرید قسطی چقدر ضرر می کند؟

وقتی مصرف کننده روی به فروش وام می آورد، بین ۳۰ تا ۳۵ درصد از بهای این تسهیلات در خرید و فروش آن کسر می شود؛ حال در این جریان، یا مبلغ فروش را به خریدار می دهند و یا  کالایی غیر از کالای غیر قرارداد تحویل او می دهند. بسیاری از مواقع، آن کالایی که بابت این تسهیلات قرار است جابه جا و به عبارت بهتر فروخته شود، نزدیک به ۱۵ تا ۲۰ درصد آن در بازار به صورت گرفتن بها به صورت نقد خرید و فروش می شود. بنابراین خیلی از فروشگاه ها می گویند که اگر این کالا را از تولیدکننده بخریم ۲۰ درصد ارزان تر برای ما تمام می شود، پس از مصرف کننده هم قیمتی پایین تر خریداری می کنند. اینجاست که بین ۳۰ تا ۳۵ درصد بهای اصل تسهیلات کسر می شود و مابقی به مصرف کننده پرداخت می شود.

از لندتک ها وام خرید لوازم خانگی بگیریم؟

لندتک ها شرکت های استارتاپی هستند که وارد حوزه فروش کالا و خدمات به صورت اقساطی شده اند. معمولا بانک ها وارد مذاکره و قرارداد با این مجموعه ها نمی شوند و لندتک ها منابع مالی خود را از لیزینگ ها تامین می کنند. ازآنجا که بهای تمام شده پول لیزینگ ها بیشتر از بانک هاست، این درصد مستقیما به مصرف کننده تحمیل می شود؛ اما اگر بانک ها مستقیما از لندتک ها حمایت کنند مصرف کننده راحت تر و با هزینه پایین تر این تسهیلات را دریافت خواهد کرد زیرا در وهله اول بسیاری از تولیدکنندگان می توانند کالای خود را روی این پلتفرم ها ارائه کنند و از طرف دیگر وقتی یک خریدار تمام تسهیلات مورد نیاز خود را در قالب یک فقره وام از این پلتفرم ها دریافت کند، می تواند سبد کامل تری از محصولات با تنوع بالاتری را استفاده کند.